Как правильно пользоваться кредитом?

Как правильно пользоваться кредитом?

10.01.2019

Уже не первый год россиянам не по наслышке известно, что такое кредитная каббала. Сперва один займ, потом другой, третий - чтобы погасить предыдущие. Такими темпами некоторые доходят до того, что приходится занимать деньги на то, чтобы просто провести время с друзьями - оплатить ресторан или парк аттракционов. Чтобы не доводить себя до такого, необходимо понять, как разумно пользоваться кредитными продуктами, и как, собственно, перестать брать новые ссуды, не расплатившись со старыми.

Кредитомания в цифрах

Еще до осени 2018 года в России было выдано десять миллионов потребкредитов - на общую сумму в 2 триллиона рублей. Это уже на 30% больше, чем в 2017 году. За тот же период банки выпустили 35 миллионов кредиток - этот показатель на 10% превышает предыдущий. Трое из пятерых граждан РФ обслуживают две ссуды одновременно, а каждый пятый россиянин - от трех и более. Разумеется, кто-то из них с уверенностью заявит, что кредиты упрощают жизнь и открывают новые возможности. Другие же будут ворчать на алчность банковских компаний.

Для кого спасение, а кому - приговор

Взяв кредит, большинство не понимает, что полученные деньги не являются их собственностью, несмотря на право распоряжения ими. И к договорам подходят формально - пролистать и подписать. Такой безответственный подход в дальнейшем приводит к накладкам и даже трагедиям. Многие покупаются на рекламу и верят в то, что кредиты выдаются бесплатно - отсюда те же переплаты и новые ссуды. Легкомысленное использование кредитных карточек также до добра не доводит - мелкие расходы нарастают снежным комом.

Предложения о новых кредитных пластиках всегда перед носом - соблазняют выгодой, большим лимитом, беспроцентным периодом. И потребитель бежит оформлять, хотя, казалось бы, уже по уши в долгах. Бизнес в этом плане мыслит куда более здраво - там о кредитах думают, считают. Предполагают наиболее выгодное время для оформления, и конечно - какими силами будут возвращать. Потребзаймы, увы, редко берутся с такой сознательностью.

Портрет закредитованного по самые уши


Тот, кто не умеет грамотно пользоваться кредитными продуктами, по умолчанию не в ладах с расстановкой сил. И это касается не только финансов (хотя, конечно, взять кредит, когда нет денег на ежемесячные взносы, тоже популярная практика), но и банальной безответственности. Некоторые даже не знают, что при оформлении ипотеки придется делать ежемесячные взносы, и отвертеться от них не получится - это не подарки коллегам на день рождения, здесь речь не о банальной вежливости, а об обязанности.

Такой человек также легко поддается воздействию рекламы - верит в выгодные ставки (которые на деле выше на 2-3%) и специальные предложения. Он даже не понимает, что, как только банк устанет терпеть отсутствие платежей, то отберет у клиента квартиру и реализует ее по ликвидационной цене в счет уплаты долга. Цифры такого человека не заставляют задуматься - ему достаточно увидеть приставку "скидка", "всего лишь" и прочие дешевые уловки, чтобы подписаться под невыгодным договором и переплачивать дичайшие проценты.

На чем базируется грамотный подход

Есть три кита, на которых базируется вдумчивый подход к кредитному продукту, каким бы он ни был. Важно помнить, что: кредит берется на определенный срок, за кредит придется платить, сумма взятого кредита должна быть возвращена полностью. Если речь идет о пластиковой карточке, то стоит подсчитать безопасность кредитного лимита - как правило, это доходы клиента за четыре месяца. Больше - уже опасно, есть риск провалиться в долги. В целом, именно кредитки серьезно подрывают бюджет - для снижения долговой нагрузки в первую очередь нужно отказаться именно от них.

Максимальный срок, который часто подкупает, стоит игнорировать - чем дольше пользование ссудой, тем больше переплата. Нагрузка на семью должна быть в пределах сорока процентов от общего дохода. За этим, впрочем, следят сами банки - они запрашивают сведения при рассмотрении заявки. Не стоит забывать, что годовые проценты, которые могут не бросаться в глаза в рекламе, в каждом сегменте имеют свои стандарты: среди пластика это 20-45% в год, у потребзаймов - 15-20% в год.

Актуальность кредита в числе прочего обусловлена возможностью его возвращения - например, если предложение истекает, а у заемщика на руках большая часть суммы. Стоит также учесть наличие или отсутствие возможности досрочного погашения - за него часто просят уплатить дополнительно, ведь кредитному учреждению не хочется терять деньги, которые накапали бы за более долгое пользование займом.

Какова реальность

Средний житель России способен накопить себе небольшую подушку безопасности - 5-6 своих ежемесячных зарплат. В этом может помочь депозит - капающие проценты рано или поздно достигнут нужного размера. Да, придется оставить эти деньги неприкосновенными, однако сформированная финансовая подушка будет страховкой в форс-мажорах. Благодаря этому можно будет не залезать в долги, не жить впроголодь, а ощущать безопасность. Каждый кредит подразумевает "бесплатно сейчас - втридорога завтра", и для того, чтобы избежать этого, разумно заниматься накоплением.

Поделиться: