Ликвидация банка: как вернуть деньги?

Ликвидация банка: как вернуть деньги?

3 недели назад

Далеко не всегда банки оказываются надежным местом для хранения денежных средств. Случается, что у компании отзывают лицензию, и вкладчик узнает об этом внезапно. В такой ситуации возникает вопрос - что же будет с деньгами на счетах в ликвидируемом банке? К счастью, по законам РФ их можно вернуть. В случае отзыва лицензии вкладчики банка, будучи физлицами либо индивидуальными предпринимателями, имеют законные основания для возврата своих денег со счетов компании-банкрота.

Если банк участвует в системе страхования вкладов и сумма на счету менее либо равна 1,4 миллионам рублей (валютных вкладов это тоже касается - сумма рассчитывается по курсу ЦБ РФ на момент наступления страхового случая). В таком случае возвратом денежных средств займется АСВ - Агентство по страхованию вкладов (на сайте АСВ можно также ознакомиться со списком застрахованных банков). Однако, если счет был открыт на юрлицо, ситуация усложняется. Система страхования вкладов не предполагает обязательные возмещения для таких вкладчиков, поэтому они попадают в третью очередь и далеко не всегда получают свои деньги.

Самый надежный способ уберечь свои средства от зависания в обанкротившейся компании - предугадать отзыв лицензии. Для этого достаточно своевременно обращать внимание на новости и задержки по операциям. Банк, который теряет устойчивость, перестает открывать новые вклады или же вводит ограничения на выдачу по действующим. Он может быть отключен от БЭСП - системы банковских электронных срочных платежей. Подобная информация свидетельствует об ограничениях со стороны Центробанка, который заметил в компании проблемы и пытается предотвратить усугублении ситуации. Иногда на сайте ЦБ публикуются новости о нарушениях, которые банкам следует исправить в указанный срок. Помимо сайта ЦБ стоит обращать внимание на оценки рейтинговых агентств.

Банки отнюдь не спешат оповещать клиентов о своих проблемах. Чаще всего такой информацией владеют VIP-клиенты, которые связаны с акционерами компании. Пресс-службы же и call-центры отмахиваются перед обычными клиентами дежурными фразами про работу в штатном режиме, технические неполадки и клевету со стороны СМИ. Некоторые действуют оригинально - например, банк Холдинг-Кредит за пару недель до отзыва лицензии закрыл свои офисы под предлогом подготовки ко Дня Победы. Некоторые компании разводят активность - например, повышают ставки без веских рыночных оснований, пытаясь таким образом решить проблемы банка с ликвидностью.



Если же отзыв лицензии произошел неожиданно (это может произойти не только из-за нехватки капитала, но и по причине грубых административных нарушений, сокрытия отчетности, несоблюдения нормативов), в первую очередь следует удостовериться в правдивости информации. Новость публикуется на сайте ЦБ. После подтверждения информации следует предупредить лиц, с которыми производились расчеты через банк, чтобы они не пытались переводить средства на замороженный счет. Отзыв лицензии по закону РФ влечет за собой банкротство компании.

О том, что процедура банкротства началась, можно прочитать на сайте арбитража или в Вестнике Банка России. Как только новость опубликована, вкладчик-юрлицо может направить свои требования к ликвидируемому банку. Сделать это необходимо в течение 60 дней. Если вкладчик опоздал, ему стоит ждать удовлетворения своих требований только после того, как компания рассчитается с кредиторами, которые обратились в срок. При таком раскладе есть риск остаться без денег, поскольку имущества банка может просто не хватить на всех.

В этот момент важно не поддаваться на заманчивые предложения "доброжелателей", которые обещают вывести замороженные средства с помощью различных схем. Очень часто используется погашение кредитов и получение займов через внутрибанковские проводки. В случае раскрытия операции потерпевший получит двойной долг. За действиями всех бывших вкладчиков ликвидируемого банка следит конкурсный управляющий, который обращает особое внимание на операции, предоставляющие преимущество в удовлетворении требований перед другими кредиторами компании. В таких ситуациях дело может дойти до суда.

Если же вкладчик является физическим лицом либо ИП, ему также следует начать с подачи заявления о получении возмещения. Это можно сделать с момента отзыва лицензии и до завершения процедуры банкротства. Заявление может быть принято позже срока (через месяц с момента отзыва лицензии и более) по серьезным обстоятельствам (командировка, болезнь). Далее следует ждать информации от Агентства по страхованию вкладов - оно публикует на своем сайте сообщение о месте, времени и форме выдачи средств, а также порядке обращения вкладчиков. Сообщение дублируется по почте каждому вкладчику.



Выплаты начинаются не позднее, чем через две недели с момента отзыва у банка лицензии. Выдачей денег занимается либо само АСВ, либо банк-агент, которого устанавливает Агентство. Страховое возмещение можно получить как лично, так и через своего представителя (при наличии нотариально заверенной доверенности). Наследники также имеют возможность получить деньги за вкладчика (необходимо подтверждение прав на наследство). Для получения средств необходим документ, удостоверяющий личность, и специальное заявление, которое заполняется на месте. Далее вкладчик получает информацию о сумме и, если его все устраивает, возвращает свои деньги в течение трех дней (иногда - в день обращения).

Если вкладов было несколько, они в общей сумме составят страховое возмещение. Если помимо депозита у вкладчика был оформлен кредит в ликвидируемом банке, то из суммы выплат будет вычтен долг по займу и проценты, начисленные к моменту отзыва лицензии. Возмещение может быть получено как на счет, который укажет вкладчик, так и наличными, но всегда в рублях. Важно помнить, что не все вклады страхуются. Возврата не стоит ждать по металлическим счетам, электронным деньгам, депозитам в филиалах банков РФ, которые размещены заграницей, вкладам на предъявителя и средствам, которые были переданы банку физлицом на доверительное управление.

Поделиться: