Что такое кредитный рейтинг?

Что такое кредитный рейтинг?

01.02.2019

В последний день января у жителей РФ появилась возможность посмотреть на себя глазами потенциального кредитора: россияне получили доступ к информации о своем собственном кредитном рейтинге, на который перед решением о выдаче кредита всегда смотрят банки, то есть кредитные организации владеют ею давно, а для самих граждан эта информация раскрывается впервые. При составлении кредитного рейтинга учитывается множество факторов, которые имеют отношение к задолженностям - от факта наличия самих просрочек до уровня долговой нагрузки. Учитывается и срок, с которого данный конкретный гражданин начал кредитоваться.

По федеральному закону о кредитных историях свой персональный рейтинг каждый банковский клиент получает от кредитора вместе с отчетом по кредиту. Рейтинг оформляется в балльной системе - чем крупнее цифра, тем выше надежность клиента как заемщика, а значит - шанс на одобрение займа. Бесплатно кредитный отчет россияне имеют право получит дважды в год, как в электронном, там и в бумажном формате. Один из способов его получения - личный кабинет банка, но это также можно сделать при помощи ЕСИА (или Единой системы идентификации и аутентификации).

Как обстоят дела с рейтингом на данный момент

Объединенное кредитное бюро владеет информацией, что на сегодняшний день более трех четвертей населения России обладают качественными показателями кредитного рейтинга - то есть высокими баллами. 13% жителей РФ имеют низкие баллы, 9% - средние. Вряд ли кого-то удивит тот факт, что самая большая концентрация обладателей высокого балла находится в столице. В этом плане также отличилась Рязанская область и Чукотский АО. Самый слабый рейтинг у жителей Тывы, Алтая и Карачаево-Черкесии.

Что думают о кредитном рейтинге эксперты

Взгляд экспертов на нововведение пока что не сформирован. Неизвестно, насколько хорошо себя покажет эта информация на практике. В НБКИ (или национальном бюро кредитных историй) полагают, что рейтинг вполне возможно соотнести со скорингом, которое в бюро делают для кредиторов, однако скорингов несколько - они зависят от кредитного продукта, и каждый рассчитывается по своим формулам. В связи с этим не стоит уравнивать индивидуальный рейтинг со скорингом НБКИ для кредитных учреждений.

Идивидуальный рейтинг требует своей собственной методики расчета. Скоринги требуются кредитором для оптимизированного управления рисками - они помогают рассматривать заявки и принимать решения, оценивать качество имеющейся ссуды. В зависимости от цели и вида кредита меняется и скоринг, хотя его основная цель неизменна - предопределить возможную вероятность кредитного дефорта по данному продукту. Именно поэтому новая норма должна иметь единый метод расчета, в противном случае возникнет путанница как у кредиторов, так и у клиентов.

Несмотря на значимость информации о рейтинге, эксперты твердят о том, что эта информация не станет базовой при принятии решения о выдаче кредита. Конечно, высокий рейтинг повышает и шансы, но последнее решение остается за кредитором, условия которого могут иметь детализацию, которая просто не была учтена в рейтинге. Банки владеют большей информацией о заемщике - от истории трудоустройства до профилей в соцсетях, и на основании этой информации принимают решение.



Зачем нужен кредитный рейтинг?

Финансовая грамотность, как и дисциплина россиян безбожно хромает. Обращаясь за кредитом, большинство граждан относятся к этому как к походу в магазин за хлебом, не взвешивают риски, не думают о том, как будут обслуживать ссуду, и уж тем более не задумываются о состоянии рынка. Однако, имея простой и понятный рейтинг в видел лаконичного балла, они смогут посмотреть на себя со стороны и трижды подумать, прежде чем рваться за непосильной ношей в виде огромной ссуды или ввязываться в целую цепочку кредитов.

Рост закредитованности в стране необходимо как-то тормозить, и персональный рейтинг поможет с этим справиться. Финансовый регулятор уже зафиксировал подозрительный рост розничного кредитования физлиц, и уже опасается перегрева кредитного рынка в недалеком будущем. К тому же, благодаря этому рейтингу люди будут знать причины отказа в банках, которые зачастую ничем не аргументируют свое решение по займу.

Есть ли возможность улучшить свой балл?

Разумеется, тех, кто уже получил свой рейтинг и остался неудовлетворен результатом, интересует возможность улучшения положения. Это реально, но не делается по щелчку пальцев. Проще всего по очереди брать небольшие займы и погашать их в срок, постепенно наполняя КИ успешно закрытыми ссудами. Это не избавит от старых просрочек в КИ, но заметно уравновесит их свежими поступками. Таким образом рейтинг постепенно будет повышаться. Хотя кто-то из специалистов вообще не видит серьезных изменений в связи с этим нововведением. Для заемщиков это просто будет означать, что их статус исчисляется в каком-то цифровом выражении, и не более того. Основная же информация по-прежнему будет содержаться в кредитной истории, которая будет иметь больше влияния на кредитора. К тому же, к подобной системе россияне уже привыкли.

Поделиться: