Как устроены кредитные каникулы?

Как устроены кредитные каникулы?

06.11.2018

Оформить кредит гораздо проще, чем его выплатить. Иногда заемщик берет на себя непосильную ношу, и когда наступает понимание, что с платежами он не справляется, чтобы не перейти в статус дефолтера он просит у банка платежные каникулы. Это любопытное явление в сфере кредитования, которое позволяет клиенту на законных основаниях не платить по займам.

Кредитные каникулы

Законно ли?

Интересно, что законность в данном случае не стоит понимать буквально, ибо в законе не существует положений, которые устанавливали бы детали отсрочек по платежам, и любые условия предоставления каникул для заемщиков. Иными словами, кредитные каникулы являются в полной мере актом доброй воли той или иной финансовой организации по отношению к конкретному клиенту.

Однако при этом крупные компании зачастую практикую услугу кредитных каникул. Подразумевает она под собой пропуск одного платежа или нескольких - с разрешения банка. Вариативно услуга подразумевает снижение суммы платежа или нескольких платежей взамен увеличения срока пользования ссудой - зависит от компании, кредита и самого заемщика, тут все индивидуально.

На каких условиях можно получить кредитные каникулы?

Приблизительно половина банковских компаний дает своим клиентам возможность отдыхать от платежей бесплатно, другие же за "отпуск" платят комиссию. В то же время наличие или отсутствие возможности получить кредитные каникулы многое говорит о самой компании: заинтересованный в своих заемщиках банк ее предоставит, а контора, которой выгодны штрафы, скорее позволит заемщику просрочить платежи и погрязнуть в долговой яме.

Где и как?

Например, Промсвязьбанк предоставляет "передышку", если она прописывается в изначальном договоре. При этом услуга платная - устанавливается и процент от ежемесячного взноса (15%), и минимальная сумма (две тысячи рублей). При такой цене заемщик получает возможность отложить два платежа в год, однако для того, чтобы воспользоваться услугой, ему необходимо внести шесть взносов (то есть пользоваться ссудой минимум полгода). Кроме того, кредит не должен истекать раньше, чем через три взноса (месяца). Другие условия также сужают возможности клиента - кредит не должен быть реструктурирован, просрочек у заемщика быть не должно (максимум - неделя за полгода).

Аналогичные условия по кредитными каникулам у ВТБ, однако компания упразднила комиссию за эту услугу (прежде необходимо было раскошелиться на две тысячи рублей). Вице-президент банка уточнил, что такая передышка по платежам позволит распределить освободившиеся деньги на другие нужды клиента, а также поможет ему избежать просрочек, следовательно - сохранит его кредитную репутацию. Однако не все банки дают такие льготы. Например, в ДельтаКредите полной отсрочки не предусмотрено - только реструктуризация. Банк позволяет изменить график платежей на основе анализа положения заемщика.

Райффайзенбанк готов пойти навстречу клиенту и поставить на паузу основную сумму долга, если сохраняются ежемесячные процентные взносы. Однако очень многое зависит от конкретной ситуации и самого клиента. Если заемщик постоянно попадает в финансовые трудности, ему могут продлить срок действия договора - это позволит снизить ежемесячные взносы. Индивидуальные и нестандартные решения подбираются для каждого клиента. Процедуру реструктуризации банк проводит бесплатно, процентную ставку не меняет.

Особенности кредитных каникул в России

Все банки солидарны в том, что такая отсрочка является хорошим подспорьем для клиента в том случае, если у него есть четкое понимание, что срок действия каникул ограничен. Также не стоит забывать о комиссии, если она есть - в зависимости от начисляемых штрафов и пени, она обычно обходиться дешевле, но ее все же придется заплатить за пользование услугой. Кроме того, такая "передышка" зачастую сказывается на сроке пользования ссудой. А самое главное - если каникулы не прописываются в договоре, на них в принципе не стоит рассчитывать, особенно если проблемы заемщика банк не находит достаточно серьезными (их, кстати, придется доказывать документально).

Если заемщик нуждается в продолжительной паузе по платежам, маленький отдых его не спасет - разумнее заняться реструктуризацией займа или его рефинансированием. В любом случае важно обращаться в банк заранее, не дожидаясь звонков. Финансовые организации сами не заинтересованы в предоставлении пауз в платежах, поэтому здесь важно проявить уважение к банку, и тогда шансы получить помощь увеличатся, поскольку терять заемщика компании в целом не выгодно. Также во время каникул не стоит расслабляться: это время нужно использовать с умом, распределив семейный бюджет для восстановления свой платежеспособности в будущем.

Также важно обратить внимание на время года, поскольку есть периоды, когда пазу в платежах особенно популярны - например, в новогодние праздники или на лето, в период отпусков. В зависимости от компании кредитные каникулы могут сказаться на кредитной репутации заемщика. Некоторые банки воспринимают их как просрочку, ведь если смотреть на процедуру с технической точки зрения, то компания продлевает срок пользования ссудой или же снижает сумму взносов, а такие изменения отражаются в кредитной истории.

Поделиться: