Что необходимо знать о кредитной истории?

Что необходимо знать о кредитной истории?

12.11.2018

Про кредитную историю всюду упоминают, но многие толком не знают, что она из себя представляет и как формируется. А ведь эти знания необходимы для любого человека, поскольку никогда не знаешь, в каком финансовом положении можешь оказаться в будущем. Не говоря уже о том, что именно кредитная история (или КИ) открывает возможности для крупных займов. Зачатки кредитной истории родились в США, в семидесятых годах прошлого века, когда банкам пришла в голову идея собирать данные о финансовой дисциплине своих клиентов.

КИ возникает у человека в момент первого обращения за ссудой в банк. Кредитная репутация, которая непосредственно связана и произрастает из КИ, дает основание банкам и другим финансовым организациям принимать решение о выдаче ссуды. Данные обо всех кредитных историях хранятся в особом месте - бюро кредитных историй (или БКИ). Его сотрудники занимаются сбором данных, их защитой и использовании в правовых случаях (по запросу и требованию других организаций).

Основными клиентами бюро являются банки, а также небанковские финансовые организации (МФО, МФК), компании, которые занимаются продаже товаров и услуг, а также реализацией недвижимости в кредит или рассрочку. Право на хранение информации клиент предоставляет упомянутым организациям сам, в процессе подписания договора о предоставлении ссуды - таким образом он автоматически разрешает пополнять свою КИ. Без подобного соглашения ни один банк не предоставит денег.

Что в составе кредитной истории?

О физлице в КИ содержатся его ФИО, паспортные данные, информация о накопившейся трудовой деятельности. Если физлицо является предпринимателем - также указывают данные документа, который подтверждает регистрацию. Основной массив кредитной истории содержит информацию о взятых ссудах, включая графики погашения, суммы полученных денег и просрочки (благодаря которым КИ становится негативной).

Как испортить кредитную историю?

Негативная КИ служит поводом для отказа в предоставлении ссуды в банковских компаниях. Существует несколько надежных способов подмочить свою репутацию и лишиться возможности брать займы. В первую очередь - просрочки. Непогашенная ссуда в том или ином банке служит красным светом для других компаний. Вторым в списке идет регулярное нарушение сроков выплат. Безответственный клиент не вызовет доверия ни у одного банка.

Третьей причиной может оказаться предоставление о себе заведомо ложных сведений. Однако этот момент не всегда прозрачен: иной раз заемщик оказывается жертвой мошенничества. Если данные и документы были украдены, на них могут оформить кредит, который, разумеется, возвращать не собираются, но спрос будет с владельца документов, который вообще не знал про эту ссуду. В такой ситуации придется доказывать свою невиновность, в противном случае КИ будет испорчена (пусть и несправедливо). Факт мошенничества может потребовать доказательств в судебном порядке.

Это далеко не единственная причина порчи КИ, связанная с аферистами. Иной раз заемщик и сам оказывается пойман на подобных действиях в адрес любого банка или другой финансовой конторы - это также оставляет свой отпечаток. Кроме того, серьезно подмачивает репутацию попытка клиента реализовать или обменять имущество, которое было заложено той или иной организации, без ее ведома.

Как узнать, что с моей кредитной историей?

КИ, несмотря на всю свою конфиденциальность, не слишком далеко запрятана от своего владельца. Любой гражданин РФ может раз в год бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей. Это можно сделать через сайт БКИ или ЦБ РФ. Во втором случае понадобится дополнительно ввести особый код субъекта КИ, его также можно узнать в ЦБ. После формирования запроса и отправки заявления остается только ждать отчета о своей кредитной репутации. Некоторые финансовые организации занимаются предоставлением КИ за деньги - они сотрудничают с бюро.

В какой ситуации может понадобиться кредитная история?

Самый очевидный случай необходимости в подобной информации - намерение оформить ссуду в финансовой или кредитной организации. Если МФО могут выдать займ без кредитной истории, то с банками дело обстоит гораздо строже. КИ может понадобиться частному инвестору, который занимается выдачей займов, а также работодателю - иногда бывает и такое. Ну и, конечно же, самому заемщику может просто быть важно или интересно узнать, что с его кредитной репутацией.

Как сделать свою кредитную историю хорошей?

Необходимость содержать свою КИ в порядке может возникнуть при желании взять ипотеку или другой крупный заем - чем лучше репутация клиента, тем большую сумму денег предоставит ему кредитная организация. Конечно, помимо качественной КИ могут понадобиться поручители или залог, но с плохой кредитной историей вряд ли будет шанс на крупную ссуду в принципе, однако это не значит, что нет способа исправить положение.

Как исправить плохую кредитную историю?

Иногда КИ уже испорчена, а крупную ссуду оформить необходимо - в такой ситуации заемщики идут в МФО, которые практикуют программы восстановления кредитной истории. МФО не спрашивает клиента о КИ при выдаче займа, однако может помочь улучшить ее. Это делается с помощью нескольких небольших ссуд, которые клиент вовремя закрывает - информацию об успешном закрытии долгов передают в БКИ, что в свою очередь повышает репутацию заемщика.

Поделиться: