Банк был зарегистрирован в марте 1993 года под наименованием «Агрооптторг». После кризиса 1998 года кредитная организация была приобретена примерно за 100 тыс. долларов США структурами создателя водочного бренда «Русский Стандарт» Рустама Тарико и получила свое нынешнее наименование. В сентябре 2004 года банк вошел в систему страхования вкладов.
Владельцы банка «Русский Стандарт» взяли за основу бизнес-идею не выдержавшего кризиса 1998 года Межкомбанка — ориентацию на розничное кредитование по скоринговым моделям, а также привлекли к работе его команду. В создании концепции нового банка участвовали специалисты консалтинговой компании McKinsey, разрабатывавшие также концепцию водки «Русский Стандарт». В кредитном учреждении недолгое время трудились Александр Зурабов из «Менатепа» и покойный Андрей Козлов.
«Русский Стандарт» стал одним из «первопроходцев» рынка потребительского кредитования и фактически основоположником в России нового банковского направления бизнеса — высокомаржинального потребительского кредитования (необеспеченные кредиты физическим лицам по повышенным процентным ставкам).
Развитие бизнеса банка долгое время фондировалось за счет большого объема публичных заимствований (облигаций, еврооблигаций) как на внутреннем, так и на иностранных рынках. Двери на рынок иностранных инвестиций кредитной организации помогали открыть менеджеры American Express и Международной финансовой корпорации (IFC), которая с 2003 по 2006 год владела небольшим пакетом акций банка. Иностранные партнеры банка неоднократно пытались войти в его капитал, однако основной собственник предпочитал развивать банк самостоятельно и отказывался от сделок.
По мере развития и насыщения рынка потребительского кредитования и увеличения конкуренции на нем, банк приступил к новым проектам — развитию автокредитования и кредитования посредством кредитных карт. На текущий момент фининститут является одним из крупнейших игроков на рынке «карточного» кредитования населения. Отметим, что управленческая команда, ранее развивавшая потребительское кредитования в «Русском Стандарте» и сделавшая его лидером рынка, уже несколько лет развивает аналогичное направления в Сбербанке России.
Основным бенефициаром банка является председатель совета директоров Рустам Тарико (78,10%), еще 21,90% акций принадлежит самому банку через схему кольцевого владения.
Рустам Тарико выступает основным совладельцем холдинга «Русский Стандарт», куда, помимо банка и страховой компании «Русский Стандарт Страхование» (финансовое направление), входит одноименный производитель водки премиального сегмента, а также один из крупнейших в России дистрибуторов премиальных спиртных напитков иностранного производства («Руст Инк.»). В группу «Русского Стандарта» также входит украинский АКБ «Форвард» (
На конец II квартала 2016 года сеть банка «Русский Стандарт» насчитывала 153 отделения. Собственная сеть устройств самообслуживания банка на 1 июля 2016 года представлена следующим образом: в Москве и регионах присутствия функционируют 17 приемных банкоматов, 22 банкомата по выдаче наличных, 543 многофункциональных банкомата и 158 аппаратов приема платежей. Среднесписочная численность персонала банка на конец 2015 года — 8 121 человека (годом ранее — 17 217 человек).
Приоритетным направлением деятельности банка остается потребительское кредитование населения, включая кредитование с помощью банковских карт. На конец июня 2016 года кредитной организацией было выпущено свыше 47 млн кредитных и дебетовых карт. На сегодняшний день банк предлагает более 20 видов кредитных карт, включая «статусные» American Express и Diners Club. Банк обладает эксклюзивными правами на эквайринг American Express в России и выпуск карт линейки Centurion, а также является стратегическим партнером Diners Club International по выпуску и обслуживанию карт платежной системы на территории РФ и Украины. Кроме того, фининститут осуществляет эквайринг карт платежных систем Visa, MasterCard, Discover, JCB International, China Union Pay и «Золотая Корона». В целом список услуг банка для частных клиентов включает в себя выпуск карт, потребительские кредиты, линейку вкладов, дистанционные сервисы, осуществление переводов и платежей.
Клиентская политика банка в области корпоративной клиентуры ориентирована на предоставление банковских услуг торговым и производственным предприятиям и организациям, активно работающим на потребительском рынке, а также компаниям, осуществляющим экспортно-импортные операции. Список услуг банка для юридических клиентов включает в себя интернет-эквайринг, торговый эквайринг, переводы и платежи в платежной инфраструктуре клиента, кредитные продукты, РКО, депозитарные услуги, зарплатные проекты, доверительное управление, потребительское кредитование клиентов компании и др.
Объем нетто-активов банка за период с начала 2016 года сократился на 7,9% — до 486,1 млрд рублей на 1 августа 2016 года. За рассматриваемый период банк вернул более 40% задолженности перед ЦБ и погасил все выпущенные облигации. Сокращение объема вкладов физлиц (-9,4%) было частично компенсировано притоком средств корпоративных клиентов (за счет краткосрочных депозитов). В активах основное снижение в абсолютном выражении пришлось на розничное кредитование — портфель с начала 2016 года потерял в объеме 14% (-23,8 млрд рублей). Существенные потери в относительном выражении понесли портфель выданных МБК (-75%) и высоколиквидные остатки (-28%). Кредиты предприятиям и организациям сократились также весьма заметно (-16%). Несмотря на то, что в абсолютном выражении сокращение вложений в ценные бумаги оказалось вторым по объему (-9,9 млрд рублей) после снижения розничного кредитного портфеля, в относительном выражении сокращение выглядело незначительным (-3,9%).
Пассивы банка достаточно диверсифицированы: на 32,3% представлены средствами и депозитами населения, 25,0% составляют средства банков (более половины — фондирование в ЦБ, а оставшаяся часть — МБК от российских банков), 19,2% — средства предприятий и организаций (включая объем субординированных займов на общую сумму более 15 млрд рублей), чуть более 9% пассивов приходятся на собственные средства.
В силу концентрации банка на обслуживании физических лиц корпоративная клиентская база у фининститута небольшая, однако демонстрирующая стабильную платежную динамику: ежемесячные обороты по счетам клиентов-юрлиц с начала 2016 года в среднем пребывают в диапазоне 10—20 млрд рублей. Основную активность формируют физические лица, ежемесячные обороты по текущим и карточным счетам которых в 2016 году составляют в среднем 40—50 млрд рублей. Зависимость от средств населения оценивается как высокая.
Согласно пояснительной информации к отчетности, на 30 июня 2016 года норматив достаточности собственных средств банка (Н1.0) составлял 11,4% (при минимуме в 8%), норматив достаточности основного капитала (Н1.2) — 9,16% (при минимуме в 6%). Необходимо отметить, что ранее банк испытывал серьезные трудности с выполнением достаточности капитала всех уровней. Так, за первое полугодие 2015 года банк понес убытки в размере 22 млрд рублей (по МСФО), что привело к снижению капитала с 16 млрд рублей до 0,6 млрд рублей. Главный акционер банка Рустам Тарико был вынужден докапитализировать банк долями собственных алкогольных компаний на общую сумму около 15 млрд рублей. Банк предпринимал ряд мер по стабилизации структуры пассивов и увеличению уровня достаточности капитала. В частности, в сентябре 2015 года держателям субординированых еврооблигаций банка «Русский Стандарт» на 550 млн долларов США был предложен план по реструктуризации обязательств. В октябре 2015 года Банк России и Высокий суд Лондона одобрили предложение банка по реструктуризации еврооблигаций со сроками погашения в апреле 2020 года и в январе 2024 года. До получения одобрения более 80% держателей еврооблигаций проголосовали в пользу одобрения процедуры реструктуризации. В соответствии с условиями сделки, инвесторы получили начисленные проценты и 18% от номинальной стоимости бумаг, а остальная сумма была обменена на облигации специальной компании, контролируемой Roust Holding Limited. Облигации были обеспечены залогом 49% акций банка. Срок погашения новых облигаций наступает в 2022 году, а процентная ставка по ним составляет 13% годовых с выплатой раз в полгода. В результате сделки по реструктуризации банк сумел завершить 2015 год с прибылью.
Необходимо также добавить, что в декабре 2015 года «Русский Стандарт» получил в капитал 5 млрд рублей от АСВ по программе докапитализации через ОФЗ.
В структуре активов нетто на 1 августа 2016 года преобладает доля портфеля ценных бумаг, составляющая ровно половину. Вложения в ценные бумаги понесли минимальные потери с начала 2016 года (-3,9%) среди основных статей активов. Почти все вложения банка представлены облигациями, 96% портфеля которых на отчетную дату заложено по операциям РЕПО. Банк регулярно использует почти весь долговой портфель в сделках РЕПО. Только за последние месяцы обороты по счетам бумаг, передаваемых в залог, составляли от 600 млрд до 1,4 трлн рублей.
За рассматриваемый период совокупный кредитный портфель банка сократился на 14,2% — до 168,9 млрд рублей к 1 августа. Сокращались как розничные (-13,9%), так и корпоративные ссуды (-16,4%). На отчетную дату розница формирует 87,5% совокупного портфеля кредитов (преимущественно задолженность по кредитным картам). Уровень просроченной задолженности находится на очень высоком уровне и продолжает расти — 35,8% на 1 августа 2016 года против 32,96% на начало года. Уровень резервирования также находится на высоком уровне (что приводит к большой нагрузке на прибыль и капитал кредитной организации), однако не покрывает полностью долю просроченных ссуд, составляя 34,6% от кредитного портфеля (29,0% на начало 2016 года). Уровень обеспечения кредитного портфеля залогом имущества минимальный — 5,7% (ввиду специализации банка на розничном необеспеченном кредитовании).
На рынке МБК банк проявляет высокую активность. Преимущественно выступает нетто-заемщиком, привлекая основной объем ликвидности от ЦБ РФ под залог ценных бумаг (по операциям РЕПО), но также и размещает избыточную ликвидность, хотя и в гораздо меньших объемах. Банк выступает маркетмейкером в области конверсионных операций, ежемесячные обороты по валютным операциям в 2016 году составляли от 1,5 трлн до 3,0 трлн рублей.
Согласно отчетности по РСБУ, за январь-июль 2016 года банк понес убыток в размере 7,5 млрд рублей (за аналогичный период 2015 года убыток составил 4,3 млрд рублей). За 2015 год банк получил чистую прибыль в размере 16,5 млрд рублей.
Совет директоров: Рустам Тарико (председатель), Дмитрий Левин, Александр Зеленов, Лариса Тихонова, Михаил Хмель, Сергей Икатов.
Правление: Илья Зибарев (председатель), Евгений Лапин, Денис Губанов, Ирина Хаустова, Иван Глазачев, Анастасия Бушуева.
Информационно-аналитический отдел Banks.expert
E-mail: balanca@Banks.expert